利率计算器使用说明
本工具是一款免费在线利率计算器，支持存款利息、贷款利息、年化收益率、房贷提前还款、组合贷和多产品对比六种模式。可选择单利或复利计算方式，支持通胀购买力分析，提供详细明细和可视化图表。所有计算均在本地完成，无需上传任何个人信息。
六种计算模式说明
存款利息计算：根据存款金额、存款期限和年利率，计算利息收入和本息合计金额。支持一次性存款和定期追加存款两种场景，可选择单利、月复利、季复利、年复利、日复利五种计息方式。支持勾选"考虑通胀"，直观展示到期本息的实际购买力。
贷款利息计算：支持等额本息、等额本金和按月供反推三种方式。等额本息每月还款相同，是中国房贷的主流方式；等额本金每月递减，总利息更少但初期压力大。按月供反推可以帮您根据每月能承受的还款金额，反算实际年利率。
年化收益率计算：根据投资本金、收益金额和投资天数，计算年化收益率。支持单利和复利两种模式，帮助您横向对比不同期限的理财产品收益表现。
房贷提前还款测算：输入贷款原始信息和提前还款金额，自动对比"缩短年限"和"减少月供"两种策略下节省的利息和期限变化，帮您做出更优决策。
组合贷计算：同时输入公积金贷款和商业贷款的金额、利率，合并计算月供和总利息，并自动对比纯商贷方案展示节省金额。
产品对比：最多添加4个理财产品，分别设置本金、利率、期限和计息方式，一键对比到期本息和年化收益，柱状图直观展示差异。
单利与复利的区别
单利：利息仅按原始本金计算，不考虑利息再投资。公式：利息 = 本金 × 利率 × 时间。银行定期存款在存期内就是按单利计算的。
复利：利息加入本金后继续计息，即"利滚利"。公式：本息 = 本金 × (1 + 利率)^期数。银行活期存款按季度结息，结息后利息计入本金，属于复利。长期来看，复利效应非常显著——10万元年利率5%存30年，单利是25万，复利则是43.2万。
LPR 利率与房贷
贷款市场报价利率（LPR）是中国央行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的贷款利率参考。2024年起，5年期以上LPR多次调整，已降至3.6%左右。房贷利率 = LPR + 银行加点，首套房加点可为负值。办理房贷前建议关注最新LPR动态。
等额本息与等额本金对比
以贷款100万、利率3.6%、30年为例：
等额本息：月供约4,547元不变，总利息约63.7万
等额本金：首月约5,778元，逐月递减约8.3元，总利息约54.1万
等额本金比等额本息少付约9.6万利息，但前几年月供压力大15%-27%
常见问题
银行存款是单利还是复利？
银行定期存款在存期内按单利计算利息，但到期后如果自动转存，则会产生复利效果。活期存款按季度结息，结息后利息计入本金，属于复利计算。货币基金（余额宝等）每日计息并分配收益，也属于复利。
年化收益率怎么算？
年化收益率 = (收益 ÷ 本金) × (365 ÷ 投资天数) × 100%。例如：投资10万元，90天收益5000元，年化收益率 = (5000÷100000) × (365÷90) × 100% ≈ 20.28%。注意：年化收益率只是将短期收益换算到一年的参考值，并不意味着全年一定能达到这个收益。
如何选择单利或复利？
短期投资（1年以内）单利和复利差别不大，可以使用单利计算。长期投资（1年以上）建议使用复利计算，更接近实际收益情况。评估银行定存收益用单利，评估基金或理财产品长期表现用复利更准确。
提前还房贷怎么选？缩短年限还是减少月供？
如果目标是少付利息，选"缩短年限"，通常能节省更多利息。如果目标是降低每月还款压力（比如收入下降或有其他支出），选"减少月供"。一般来说，贷款前5-10年提前还款性价比最高，因为这个阶段月供中利息占比最大。
存款利率还会继续降吗？
2023-2025年中国银行存款利率经历了多轮下调，主要受到LPR持续走低和银行净息差收窄的影响。未来利率走势取决于宏观经济政策和通胀水平，建议关注央行公开市场操作和LPR变动。
组合贷怎么算？
组合贷是公积金贷款和商业贷款的组合。两部分分别按各自利率计算月供，合计即为每月实际还款额。由于公积金利率（2.85%左右）低于商贷利率（3.6%左右），组合贷比纯商贷能节省可观的利息支出。贷款100万30年，组合贷比纯商贷大约少付数万元利息。
存款利率跑不赢通胀怎么办？
当存款利率低于通胀率时，存款的实际购买力在缩水。可以考虑：①选择利率更高的大额存单（20万起存）；②分散配置货币基金、国债等低风险产品提高综合收益；③适当拉长期限锁定较高利率。本工具的"考虑通胀"功能可以帮您直观看到实际购买力变化。
APY（实际年化利率）和名义利率有什么区别？
APY（Annual Percentage Yield）是考虑复利频率后的实际年收益率。例如名义年利率2%按月复利，APY约为2.018%。复利频率越高，APY与名义利率差距越大。日复利的APY高于月复利，月复利高于年复利。单利没有APY的概念。本工具会自动计算并显示APY。
存款利息要交税吗？
中国目前对个人银行存款利息免征个人所得税（2008年起暂免）。但理财产品收益、企业债券利息等其他投资收益，通常按20%的税率缴纳个人所得税。本工具支持勾选"扣除利息税"来计算税后实际收益。
本金多久能翻倍？
可以用"72法则"快速估算：翻倍年数 ≈ 72 ÷ 年利率。例如年利率3%，翻倍约需24年。年利率1.5%则需约48年。本工具会精确计算并显示翻倍所需时间。在当前低利率环境下，银行存款翻倍通常需要40-50年。